Анализ закона о возобновлении кредитования

03.07.2018р. Верховным Советом Украины был принят закон (6027-д - о возобновлении кредитования), который кардинально изменил правила игры на рынке отношений финансовых учреждений (банков и коллекторских компаний) и заемщиков, поручителей и ипотекодателей (имущественных поручителей) и изменил эти правила в пользу финансовых компаний.

Партнер юридической компании «Майоров, Нерсесян и партнеры», кредитный адвокат Коротя Роман осуществил анализ нового закона о возобновлении кредитования и предоставляет этот анализ для ознакомления.

Изменения законодательства, поменяют жизнь должников кредитных обязательств (не в лучшую сторону) после вступления в силу закона № 6027-д:

1. До вступления в силу этого закона, была следующая правовая ситуация: если было несколько поручителей в отношении одного кредитного договора, то эти поручители между собой не были солидарными должниками, а были только солидарными должниками относительно основного должника - заемщика по кредитному договору и если кредитор подавал иск о взыскании кредитной задолженности, то он имел право подавать иск только в отношении одного поручителя и заемщика. Сейчас ситуация изменится - банк сможет подать иск о взыскании кредитного долга в отношении всех солидарных должников - всех поручителей и заемщика в том, что все указанные лица являются солидарными должниками по кредитным обязательствам.
2. Изменения коснулись и вопроса прекращения поручительства:
   • До вступления в силу закона, поручительство прекращалась в случае изменения кредитного договора, если при этом увеличивалась ответственность поручителя и он не давал свое согласие на такое увеличение - то есть раньше если банк и заемщик подписывали какое-то дополнительное соглашение, например увеличивали размер процентов по кредиту или увеличивали общий срок возврата кредитных средств и поручитель в свою очередь никак не давал согласие на такое увеличение - то есть не подписывал дополнительное соглашение, то поручительство в этом случае прекращалось. После же вступления в силу нового закона ситуация изменится - теперь если будет иметь место какое-то увеличение ответственности по кредитному обязательству, то поручительство действует в том размере, который существовал до такого увеличения.
   • До закона о возобновлении кредитования, законодательство предусматривало, что поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового основного должника - то есть должен быть обязательно подписан договор поручительства. После изменений законодательства процедура перевода поруки упростилась - сейчас достаточно любого согласования поручителя отвечать за нового должника: может быть указано о переводе поручительства как в начальном договоре поручительства так и может быть любое согласование при или после заключения договора уступки права требования (договора факторинга).
   • До внесения изменений в законодательство можно было легко прекратить поручительство в случае, если банк или коллекторская компания не подали иск к поручителю в течение 6 месяцев со дня наступления срока возврата кредита - возникавшего после окончания срока на добровольное исполнение кредитного обязательства определенного в требовании о возврате кредита. Теперь ситуация изменится, поскольку срок подачи иска уже не 6 месяцев, а 3 года - то есть общий срок исковой давности, который кредиторам будет легче выполнять чем предыдущий срок. Также законодатель от метил то, что если кредит возвращается частями (на практике это 99% кредитных договоров), то поручительство прекращается отдельно относительно каждого платежа и срок в 3 года считается со дня наступления срока возврата этого платежа кредитору. Также законодатель отметил, что если основное обязательство не имеет срока исполнения (эта ситуация как правило не касается кредитных отношений, поскольку в кредитных договорах всегда определенный срок выполнения кредитного договора), то поручительство прекращается по истечении 3 лет со дня заключения договора поручительства.
   • Законом о возобновлении кредитования было также определено, что если заемщиком по кредитному договору является предприятие, то если такой кредитный договор обеспечивается поручительством и если такое предприятие ликвидируется, то поручительство в таком случае прекращается лишь в том случае, если кредитор до внесения данных о ликвидации заемщика в реестр юридических лиц не обратился в суд относительно поручителя с иском о взыскании кредитной задолженности.

3. Что касается прекращения залога (ипотеки), то тут нужно отметить то, что новым законом урегулирован вопрос ее прекращения вследствие ликвидации заемщика – предприятия. Теперь залог (ипотека) прекращается в случае ликвидации заемщика - предприятия только в том случае, если кредитор (ипотекодержатель) не предъявил до окончания ликвидации такого заемщика иска об обращении взыскания на предмет ипотеки или требования.
4. Новым законом урегулирован вопрос увеличения кредитором в автоматическом режиме процентов за пользование кредитом. Согласно новому закону кредитор обязан письменно уведомить заемщика и поручителя об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней после поднятия процентов. В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, заемщик обязан погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки. То есть законодатель предоставил право кредитору увеличивать процентную ставку и если должник с ней не согласен он должен вернуть кредит в полном объеме.
5. Изменения коснулись и положения наследников должника по отношению к кредитору: Ранее была ситуация когда кредитор обязан был обращаться с требованиями к наследникам должника в течение 6 месяцев со дня когда он узнал или мог узнать о смерти должника, или в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства если он не знал и не мог знать о смерти должника. Сейчас эти сроки увеличились и кредитор может обратиться к наследникам должника в течение 6 месяцев со дня получения наследниками свидетельства о праве на наследство или в течение 6 месяцев со дня когда он узнал о принятии наследства или получения свидетельства о праве на наследство, если он до этого не знал о принятия наследства.
6. В ЗУ «Об ипотеке» была внесена норма, определяющая, что после выполнения основного обязательства кредитор должен снять ипотечное обременение из соответствующих реестров не позднее чем через 14 дней после такого выполнения. Это является позитивным изменением поскольку к этому времени ипотекодержатель не всегда спешил снимать ипотечное обременение.
7. Также ЗУ «Об ипотеке» был дополнен нормой, определяющей, что если предмет ипотеки был изменен или дополнен в результате строительства или реконструкции, то измененный объект недвижимости является предметом ипотеки все равно. То есть сейчас любые манипуляции с предметом ипотеки в разрезе его изменения уже на имеют правового значения.
8. По новому закону изменения коснулись и внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки:
   • По новому закону были определены составляющие ипотечной оговорки (или договора об удовлетворении требований ипотекодержателя), теперь они должны содержать условия, которые являются основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки, порядок определения стоимости, по которой обращается взыскание на предмет ипотеки и процедура обмена сообщениями между сторонами договора ипотеки. Эти составляющие ипотечной оговорки касаются кредитных договоров, заключенных после вступления в силу закона о возобновлении кредитования.
   • Если закончено внесудебное обращение взыскания на предмет ипотеки (все предметы ипотеки зарегистрированы на ипотекодержателя или покупателя имущества), то следующие требования в отношении должников физических лиц являются недействительными (кредитор не может требовать выполнения кредитного договора, суммы по которому еще остались к оплате). Что же касается должников физических лиц предпринимателей или предприятий, то для таких лиц требования после внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки остаются к выполнению (кредитор может требовать уплаты кредита, часть по которому осталась), что является новшеством по закону. Если выполнение кредитного договора обеспечивается несколькими предметами ипотеки, то внесудебное обращение взыскания на один предмет ипотеки не лишает кредитора права требовать погасить остаток по кредиту, оставшийся после такого обращения взыскания или обратить взыскание на другой предмет ипотеки.
   • Нововведением относительно такого вида обращения взыскания на предмет ипотеки как регистрация права собственности на предмет ипотеки, является то, что теперь любые аресты и другие обременения, которые существуют относительно предмета ипотеки и которые наложены после возникновения ипотеки не лишают ипотекодержателя зарегистрировать право собственности за собой. В законодательстве до принятия этого закона ничего подобного не было и наличие арестов в отношении ипотечного имущества давало отсрочку для регистрации кредитором права собственности на предмет ипотеки.

9. По новому закону, в решении суда об обращении взыскания на предмет ипотеки, начальная цена реализации предмета ипотеки определяется судом только в том случае если подано соответствующее ходатайство о таком определения.
10. С ЗУ «Об ипотеке» была исключена норма, которая определяла, что если ипотекодержатель не оставил за собой предмет ипотеки после третьих публичных торгов, которые не прошли, то ипотека прекращается.

Указанный закон вступает в силу после его опубликования и вводится в действие через 3 месяца после вступления в силу. Большая проблема для заемщиков, поручителей и ипотекодателей в том, что этот закон распространяется на все кредитные договора, не выполненные на время его действия, то есть на все невыполненные кредитные договора.

Также по указанному закону было предоставлено банкам и коллекторским компаниям бесплатный и беспрепятственный доступ к реестрам имущества, отягощений, ипотек и даже доверенностей.

Чтобы записаться на юридическую консультацию и получить информацию относительно последствий указанных нововведений для должников по кредитным договорам, обращайтесь по телефону, который указан ниже.

Также вам будет полезно:

ЗАЩИТА ОТ КРЕДИТНЫХ ДОЛГОВ