Списання/реструктуризація споживчих кредитів в 2023 (новий закон)

В 2023 році був прийнятий та вступив в силу Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг" (закон про списання кредитів під час военного стану).

Телефон для консультації (онлайн/офлайн): 063-595-87-10 (Viber, Telegram) Для документів та онлайн консультацій - 2432873@gmail.com, Mk911ua@gmail.com (з позначкою для Майорова Василя)

Метою даного проекту є розв'язання проблеми, пов'язаної з нарахуванням завищених та непропорційно високих процентів за договорами споживчого кредиту, які укладаються з споживачами, що проживають на своїх постійних місцях проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа згідно зі Законом України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). В основному, ці проблеми виникають на території, де ведуться або велася збройна боротьба, або на тимчасово окупованій російською федерацією території.

Обґрунтування необхідності прийняття акта

В результаті аналізу звернень громадян була виявлена проблема нарахування завищених та непропорційно високих процентів за використання позичених коштів у рамках договорів споживчого кредиту у споживачів, які мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа згідно зі Законом України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Ця проблема особливо актуальна на територіях, де тривають або тривали збройні конфлікти, або які тимчасово окуповані Російською Федерацією.

Зазвичай розрахунок цих високих процентів важить на споживачів, які проживають або покинули особливо постраждалі від війни території, і стає або надто обтяжливим, або неможливим для них, оскільки вони опинилися у складних обставинах.

Метою даного проекту закону є забезпечення справедливих, добросовісних та розумних правовідносин між кредиторами та споживачами, які опинилися в складних обставинах, з метою дотримання принципів справедливості та розумності.

Основні положення нового закону про реструктуризацію кедиту

Закон передбачає обов'язкову реструктуризацію зобов'язань споживачів за договорами про споживчий кредит на період дії в Україні воєнного стану та протягом тридцяти днів після його закінчення або скасування. Ця реструктуризація стосується споживачів, які мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа відповідно до Закону України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Це стосується територій, де тривають або тривали збройні дії, або які тимчасово окуповані російською федерацією.

Закон про списание кредитів сприятиме захисту прав споживачів, які уклали договори про споживчий кредит та мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа відповідно до Закону України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Це стосується територій, де тривають або тривали воєнні дії, або які тимчасово окуповані російською федерацією.

Які кредити підлягають реструктуризації в 2023 році по новому закону

У період дії в Україні воєнного стану, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов’язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:

1. договір про споживчий кредит не забезпечено заставою (іпотекою);
2. відсутнє судове рішення, що набрало законної сили, про стягнення із споживача заборгованості за договором про такий споживчий кредит або відповідне виконавче провадження;
3. місцем постійного проживання або покинутим місцем постійного проживання споживача (зокрема, якщо споживач є особою, яка взята на облік як внутрішньо переміщена особа у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України) є територія України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупована російською редерацією територія України, включені до Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих російською редерацією, що визначається у встановленому Кабінетом Міністрів України порядку.

Які позичальники підпадають під дію нового закону про реструктуриацію:

а) станом на день набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг" та станом на дату подання заяви про реструктуризацію у споживача наявне невиконане грошове зобов’язання (прострочене грошове зобов’язання та/або грошове зобов’язання, строк сплати якого не настав) перед кредитором або новим кредитором (далі – кредитор), крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя у зв’язку з виконанням ним зобов’язань споживача;

б) станом на 23 лютого 2022 року у споживача відсутнє прострочене грошове зобов’язання, яке споживач згідно з договором про споживчий кредит зобов’язаний сплатити не пізніше 23 лютого 2022 року, або якщо споживачем внесено кошти на погашення заборгованості за договором про споживчий кредит у розмірі простроченої заборгованості, що існувала станом на 23 лютого 2022 року, чи таку прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації;

5) додатково до критеріїв, споживач на дату подання заяви про реструктуризацію відповідає хоча б одному з таких критеріїв:

а) державна та соціальна матеріальна допомога та/або пенсійне забезпечення, благодійна допомога, у тому числі виплачена (надана) міжнародними благодійними організаціями (їх філіями, представництвами), є єдиним джерелом доходу споживача та членів його сім’ї;

б) споживач є батьком чи матір’ю багатодітної сім’ї, які отримують субсидію на оплату житлово-комунальних послуг;

в) споживач або член його сім’ї є особою з інвалідністю внаслідок війни;

Які документи необхідно подати для списання та реструктуризації кредиту

Реструктуризація грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит здійснюється за заявою про проведення реструктуризації, що подається кредитору у паперовій або електронній формі відповідно до вимог, визначених Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", споживачем або його представником (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) особисто або надсилається реєстрованим поштовим відправленням чи електронною поштою;

Що необхідно зазаначити у заяві для реструктуризації кредиту:

прізвище, ім’я та по батькові (за наявності) споживача; реєстраційний номер облікової картки платника податків або серія (за наявності) та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті); найменування кредитора (повне або скорочене); інформація про номер договору (за наявності), дату укладення договору, яким передбачене грошове зобов’язання, про реструктуризацію якого подається заява; інформація про зареєстроване та задеклароване місце проживання споживача; контактна інформація споживача та його представника (у разі подання заяви про рестуруктуризацію представником споживача) (номер телефону, адреса електронної пошти тощо); інформація про відповідність споживача критеріям, визначеним цим пунктом, які надають право на реструктуризацію грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит;

Які документи долучаються до заяви по новому закону про списання процентів:

- довідка про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи (для споживача, який покинув місце постійного проживання, розташоване на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій російською федерацією території України);

- документи, що підтверджують постійне місце проживання на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій російською федерацією території України; документи, що підтверджують інформацію, зазначену у заяві (документи про склад сім’ї, про доходи споживача та членів його сім’ї – на вимогу кредитора);

- посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни, надане відповідно до пунктів 10–16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту" (за наявності).

Документи, що додаються до заяви про реструктуризацію, надаються/надсилаються кредитору в оригіналі або в належним чином посвідчених копіях;

Заявник несе відповідальність за достовірність зазначеної у заяві про реструктуризацію інформації. Подання недостовірних відомостей у заяві про реструктуризацію та документах, що додаються до неї, є підставою для відмови у проведенні передбаченої цим пунктом реструктуризації. Правочин щодо реструктуризації грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит, укладений на підставі поданої заявником неправдивої інформації, є нікчемним.

В яких випадка реструктуризація кредиту неможлива

Реструктуризація грошових зобов’язань за договорами про споживчий кредит не здійснюється відповідно до цього пункту за наявності хоча б однієї з таких ознак:

• - усі зобов’язання за договором про споживчий кредит реструктуризовано після 24 лютого 2022 року до дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг";
• - договір про споживчий кредит укладений з метою придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об’єктів житлового фонду (житлового будинку, квартири, житлового об’єкта незавершеного будівництва), майнових прав на таке майно та/або автомобіля, за умови що відповідне майно/автомобіль надано в іпотеку/заставу кредитору;
• - реальна річна процентна ставка, визначена в договорі про споживчий кредит, є меншою за облікову ставку Національного банку України, що діє на день набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг", збільшену на 5 процентних пунктів (далі – гранична ставка);

Обов'язок позичальника відповідно до закону про реструктуризацію кредиту:

За результатами проведення реструктуризації на споживача покладається такий вичерпний перелік зобов’язань перед кредитором:

- сплачувати суму заборгованості із сплати загального розміру кредиту рівними частинами (якщо інше не встановлено за згодою сторін) щомісяця, починаючи з тридцятого дня після проведення реструктуризації, протягом трьох років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором про споживчий кредит встановлено більший строк повного погашення загального розміру кредиту – протягом такого строку;

- не пізніше шести місяців після повного погашення загального розміру кредиту та сплати процентів, нарахованих кредитором відповідно до абзацу пʼятого цього підпункту, сплатити суму заборгованості із сплати процентів та комісій за користування споживчим кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, розраховану з урахуванням положень абзацу сьомого цього підпункту. Кредитор за користування споживчим кредитом, що підлягає обов’язковій реструктуризації відповідно до цього пункту, щомісяця (починаючи з дня проведення реструктуризації) здійснює нарахування процентів на непогашений залишок загального розміру кредиту в розмірі граничної ставки.

Сума процентів та комісій за користування споживчим кредитом, нарахованих кредитором згідно з договором про споживчий кредит за період до дня проведення реструктуризації та не сплачених споживачем у частині, що сукупно перевищує суму процентів, розраховану з використанням граничної ставки, підлягає анулюванню кредитором, якщо при цьому одночасно: укладений договір про споживчий кредит не належить до договорів, реструктуризація за якими не здійснюється.

Наслідки проведення реструктуризації - усі інші зобов’язання споживача перед кредитором за договором, зобов’язання за яким реструктуризуються, вважаються погашеними.

Днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, заяви про реструктуризацію. Кредитор зобов’язаний не пізніше 14 днів з дня реструктуризації здійснити всі обчислення, необхідні для проведення реструктуризації, та надіслати споживачу (його представнику), поручителю та іншим зобов’язаним за договором особам реєстрованим поштовим відправленням інформацію про зміну зобов’язань за результатами проведення реструктуризації (у тому числі інформацію про всі наявні зобов’язання споживача за результатами проведення реструктуризації станом на день проведення реструктуризації та новий графік платежів). Відповідна інформація у письмовому вигляді безоплатно надається зазначеним особам на їхню вимогу.

Після проведення реструктуризації збільшення загального розміру кредиту на суму простроченого грошового зобов’язання із сплати процентів за користування кредитом та/або на суму пені забороняється.

Після проведення реструктуризації строк погашення загального розміру кредиту, встановлений за результатами проведення реструктуризації, не може бути зменшений за згодою сторін, але може бути збільшений. Споживач має право погасити загальний розмір кредиту повністю або частково раніше за встановлений у результаті реструктуризації строк. Покладання на споживача у зв’язку з реалізацією такого права будь-яких додаткових грошових чи інших майнових зобов’язань забороняється.

У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року No 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року No 2102–IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування кредитору, колекторській компанії забороняється здійснювати заходи з врегулювання простроченої заборгованості щодо споживачів, грошові зобов’язання за договором про споживчий кредит яких реструктуризовано відповідно до цього пункту. Кредитор невідкладно, не пізніше наступного робочого дня після проведення обов’язкової реструктуризації, повідомляє про це колекторську компанію, яка відповідно до договору з таким кредитором має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості за відповідним договором про споживчий кредит. Для цілей цього пункту до членів сім’ї споживача належать особи, які перебувають у шлюбі із споживачем, а також їхні діти, у тому числі повнолітні, батьки, особи, які перебувають під опікою чи піклуванням споживача".